21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 葉麥穗   廣州報(bào)道  

銀行網(wǎng)點(diǎn)正在快速縮水。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道依賴度逐漸減弱，關(guān)停撤銷數(shù)量逐漸增多。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至12月24日，今年以來(lái)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共有2459家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。僅12月24日一天就有29家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)選擇關(guān)門(mén)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑，去年關(guān)門(mén)的網(wǎng)點(diǎn)也逼近3000家。

離柜率不斷升高

退出的網(wǎng)點(diǎn)不乏一些已經(jīng)營(yíng)業(yè)超過(guò)30年的老網(wǎng)點(diǎn)，如常德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司一中分理處，批準(zhǔn)成立日期是1988年8月1日，距今已經(jīng)33年。達(dá)州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司城區(qū)支行成立于1993年5月1日，距今也已經(jīng)近40年。

和此前相比，今年城商行和農(nóng)商行關(guān)停的家數(shù)出現(xiàn)快速上漲，特別是一些三四線甚至五六線的城市的網(wǎng)點(diǎn)成為關(guān)停的重災(zāi)區(qū)。終止?fàn)I業(yè)后，銀行網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)拆除相應(yīng)標(biāo)識(shí)及標(biāo)牌，不得對(duì)外再辦理任何金融業(yè)務(wù)。各家網(wǎng)點(diǎn)要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)分代理處明確表示將并入其他區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)。

從銀行的半年報(bào)中也可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)精簡(jiǎn)合并的跡象。今年上半年工、農(nóng)、中、建四大行合計(jì)減少 187 家網(wǎng)點(diǎn)或機(jī)構(gòu)。

在分析人士看來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是主要原因。而今年疫情的局部反復(fù)，又為銀行加碼線上布局提供契機(jī)，物理網(wǎng)點(diǎn)的改造轉(zhuǎn)型更為迫切。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均離柜率達(dá)到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個(gè)百分點(diǎn)，而2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率則是63.23%。 2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長(zhǎng)14.59%；離柜交易總額達(dá)2308.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.18%。

“一天來(lái)不了幾個(gè)客人，我們以前有5個(gè)辦事窗口，現(xiàn)在由于線下辦理業(yè)務(wù)的客人少，我們一般只開(kāi)三個(gè)，即使這樣也是門(mén)可羅雀。網(wǎng)點(diǎn)高峰期時(shí)，有30多個(gè)員工，現(xiàn)在則是20個(gè)上下?！币患覈?guó)有大行廣州某支行的負(fù)責(zé)人表示。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“部分銀行在社區(qū)支行建設(shè)上采取冒進(jìn)策略，社區(qū)支行設(shè)立未經(jīng)嚴(yán)格論證，一定程度上存在過(guò)多、過(guò)濫現(xiàn)象，脫離了業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，這是目前部分股份制銀行裁撤社區(qū)支行的主要原因。而且隨著金融科技的發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)減少也是必然的趨勢(shì)，未來(lái)這種情況依然會(huì)延續(xù)?！?/p>

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停是一種正常現(xiàn)象，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)端用戶規(guī)模的擴(kuò)張，銀行需要衡量網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況，并根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)做出合理調(diào)整。

同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造力度一直居高不下：2017-2020年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量分別為10700個(gè)、8006個(gè)、15591個(gè)、12800個(gè)。

1個(gè)億存款才能盈虧平衡

聯(lián)訊證券的研報(bào)顯示，從國(guó)外的數(shù)據(jù)來(lái)看，一方面利率市場(chǎng)化改革會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤(rùn)水平在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實(shí)現(xiàn)有效回報(bào)將決定銀行的整體績(jī)效水平。不過(guò)，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競(jìng)爭(zhēng)壓力下大幅被動(dòng)上升，進(jìn)一步加大網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力。

“銀行減少物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)是大勢(shì)所趨，不僅網(wǎng)點(diǎn)減少，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)面積也在縮小，過(guò)去那種高大上的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在已經(jīng)一點(diǎn)難求。銀行網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)所在區(qū)域、面積、設(shè)備數(shù)量和員工數(shù)量的不同成本有所不同，三四線城市因?yàn)榉孔?、員工成本低肯定會(huì)大幅低于一二線城市。據(jù)我們測(cè)算大城市的一般1個(gè)億的存款是盈虧平衡線，不過(guò)現(xiàn)在息差越來(lái)越窄可能不止這個(gè)數(shù)字了。”長(zhǎng)三角一家城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

網(wǎng)點(diǎn)大幅減少的背后則是銀行人員的縮編。 對(duì)比 2021 年的半年報(bào)與 2020 年年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，上半年四大行的人員也減少了 22355 人。其中工行由去年末的 44 萬(wàn)人減少至 43 萬(wàn)人，農(nóng)行由 459000 減少至 454081 人，中行由 309084 人減少至 305594 人，建行則由 349671 人減少至 345755 人，合計(jì)四大行上半年減少了 22355 人 (備注：以上數(shù)據(jù)均不含勞動(dòng)派遣)。

不過(guò)也有一家農(nóng)商行負(fù)責(zé)招聘的人士告訴 21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，人員減少其實(shí)是結(jié)構(gòu)性的變化，前臺(tái)操作人員縮編，但是一些后臺(tái)崗位，如科技人才、管理人才則一直是求賢若渴。減少的主要是柜員，因?yàn)楹芏嘣瓉?lái)柜臺(tái)業(yè)務(wù)現(xiàn)在通過(guò)線上或者機(jī)器就可以完成，但是科技人才則長(zhǎng)期處于招聘狀態(tài)。比如我們招聘一個(gè)架構(gòu)師，起薪大概是 60 萬(wàn)，但是招聘了幾個(gè)月還是沒(méi)有合適的人員。一是因?yàn)樵搷徫粚?duì)人員素質(zhì)要求確實(shí)較高，既要懂技術(shù)又要會(huì)金融，其次薪酬的吸引力不足，當(dāng)然這個(gè)薪酬對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)已經(jīng)不算低了，但是相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，只是個(gè)中位數(shù)。

不過(guò)也有機(jī)構(gòu)力挺網(wǎng)點(diǎn)，中信建投分析師楊榮認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)依舊重要。仍然有很多客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)具有偏好，此外，物理網(wǎng)點(diǎn)在復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場(chǎng)景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。

楊榮對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)是三化：智能化、場(chǎng)景化、輕量化。智能化：借助網(wǎng)點(diǎn)的智能化、自動(dòng)化設(shè)備，聯(lián)合線上大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷、智能安防；場(chǎng)景化：基于融合本地生活場(chǎng)景的“社區(qū)化”，與基于吸引流量體驗(yàn)為主的“IP化”。輕量化：線上線下進(jìn)一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節(jié)省人力成本，高效運(yùn)維。