21世紀經(jīng)濟報道記者周炎炎、李覽青 上海報道

2024年，對于興業(yè)消金而言，是特別的一年。

去年3月，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》，并自4月18日起正式實施，標志著消費金融公司結束了為期15年的試點工作階段，正式開啟高質量發(fā)展新篇章。

而作為國內持牌消金公司擴大試點后的首家開業(yè)機構，興業(yè)消費金融股份公司（簡稱“興業(yè)消金”）也在2024年12月度過了自己的第十個生日。興業(yè)消金發(fā)展的十年，是公司深耕普惠的十年，也是行業(yè)快速發(fā)展的十年，更是國內消金行業(yè)探索行業(yè)發(fā)展模式的黃金十年。十年來，興業(yè)消金持續(xù)深化產(chǎn)品和創(chuàng)新服務模式，不斷優(yōu)化“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”三大核心產(chǎn)品，資產(chǎn)規(guī)模在31家消費金融公司中穩(wěn)居前三。

在這承前啟后的十年之期，興業(yè)消金迎來首次“換帥”，原興業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理戴敘賢出任公司董事長，這位從業(yè)超過30年的“老興業(yè)人”將如何帶領興業(yè)消金走向高質量發(fā)展的新階段？

近日，21世紀經(jīng)濟報道記者對戴敘賢進行專訪，他表示，十余年的風雨歷程已讓消費金融行業(yè)從高增長時代走向如今的高質量發(fā)展階段，盡管總資產(chǎn)規(guī)模已突破1.34萬億元，但行業(yè)服務普惠客群的能力，以及可持續(xù)發(fā)展的能力仍有上升空間。

深耕普惠客群，探索差異化發(fā)展空間

消費金融公司從誕生伊始，就是我國多層次金融服務體系的重要組成部分，定位于商業(yè)銀行傳統(tǒng)消費信貸的補充，覆蓋長尾普惠金融客群。

作為國內首家由股份制商業(yè)銀行控股的消費金融公司，興業(yè)消金十年如一日，始終堅持總行黨委在公司成立之時提出的“做消費金融領域的引領者、普惠金融領域的創(chuàng)新者、體制機制改革的試驗田、國內一流的消費金融公司”的愿景要求，秉持為人民服務的普惠初心，堅持“信用立身、以誠相貸”的服務理念，打造“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”三大產(chǎn)品體系，響應客戶多元化的消費需求。自2022年起，該公司還著力打造了以“優(yōu)客通”為代表，服務于新市民群體的產(chǎn)品體系，旨在為大城市的年輕白領提供有效的租房、家裝、大件商品等消費開支支持，進一步滿足客戶靈活多樣的金融服務需求。

戴敘賢表示，經(jīng)過十多年的發(fā)展，金融服務的可得性得到了極大拓展，很多傳統(tǒng)銀行不能覆蓋的客戶也從消費金融公司獲得了金融支持，但行業(yè)服務普惠客群的能力，以及可持續(xù)發(fā)展的能力仍有很大的上升空間。

金融服務仍不充分，金融要服務好實體經(jīng)濟，這是行業(yè)需要正視的問題。作為持續(xù)聚焦個體工商戶家庭金融服務的消費金融公司，戴敘賢表示：“我們需要做好客戶分層，加強風險識別能力，在整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境波動的背景下，要提高數(shù)字化運營能力，通過數(shù)據(jù)分析等科技手段，甄別經(jīng)營穩(wěn)健的細分行業(yè)，切實解決普惠客群的融資困難，更好地實踐我國發(fā)展多層次金融體系的要求。”

創(chuàng)新發(fā)展方面，在談及探索新業(yè)務空間時，戴敘賢認為，近年來一些新型消費場景的出現(xiàn)值得關注探討，興業(yè)消金要探索和研究行業(yè)金融、新消費金融，要及時創(chuàng)新新產(chǎn)品滿足新需求，服務新消費。例如，“谷子經(jīng)濟”聚焦?jié)M足新青年客群的精神消費需求，通過與此類年青人為主的成長性客群聚集的線下、線上場景合作協(xié)同，為廣大“谷子經(jīng)濟”的年青人提供信貸支持，消費金融公司也可以進而擁抱未來的優(yōu)質信貸客群。

“線下為主，線上為輔”，因勢而變推動雙路徑轉型發(fā)展模式

當前，全國31家持牌消費金融公司主打兩種運營模式，一是主推線上小額消費貸業(yè)務，二是專注個體工商戶客群的家庭消費金融需求。一直以來，興業(yè)消費金融聚焦第二種模式，且是唯一一家堅持“親核親訪”“送貸上門”的消費金融公司，其客戶經(jīng)理走遍大街小巷、田間地頭，在深入了解客戶需求后，送上純信用、無擔保的分期貸款及專屬的服務方案。

戴敘賢表示：“如果消金公司沒有自己的客戶來源，沒有客戶數(shù)據(jù)積累，一味依賴于第三方導流做聯(lián)合放貸，這種商業(yè)模式就是不可持續(xù)的。這里的不可持續(xù)有兩方面，第一是客戶需求的不可持續(xù)，第二是客戶質量和風險控制的不可持續(xù)?！钡靡嬗谀感械闹С趾妥陨淼姆e累，興業(yè)消金擁有較好的客戶基礎，并通過線下展業(yè)模式較好地應對了風控問題，業(yè)績多年位列行業(yè)頭部。對此，戴敘賢頗有信心，他認為堅持線下展業(yè)將依然是興業(yè)消費金融的主要業(yè)務模式。

對于線上渠道拓展，戴敘賢稱：“線上消費已經(jīng)不同程度融入中國14億人口的生活，C端的需求在線上，所以B端的供給也必須轉移到線上，這其實是需求牽動了供給的遷徙。今年，我們會加大對線上渠道的拓展，通過小額分散的消費貸款實現(xiàn)業(yè)務增量?！钡鲾①t認為單純的社交媒體平臺只能解答“他是誰”的問題，解答不了客戶“他怎么樣”的還款能力和信用問題。因此，興業(yè)消金會更關注具有支付場景數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺，并主動進行風險把控，更好地控制雙方合作客戶導流的風控質量問題，進而推動線下為主、線上為輔的雙路徑轉型發(fā)展模式，在31家消費金融公司中走出一條差異化優(yōu)勢之路。

“母子聯(lián)動，試點融合”，降本增效優(yōu)勢突出

興業(yè)銀行是興業(yè)消金的控股大股東，持有其66%的股份。作為典型的銀行系消費金融公司，興業(yè)消費金融在資金成本、客戶基礎等方面具備多重優(yōu)勢。在過往的發(fā)展歷程中，興業(yè)消金自建線下直銷團隊并依托興業(yè)銀行品牌和網(wǎng)點優(yōu)勢，通過發(fā)揮信用貸小靈快的優(yōu)勢觸達客戶，取得了快速的發(fā)展。在行業(yè)進入高質量發(fā)展的新階段，興業(yè)消金要繼續(xù)依托母行優(yōu)勢，積極試點業(yè)務融合發(fā)展，打出了一張降本增效的王牌。

日前，興業(yè)消金與興業(yè)銀行泉州分行、廈門分行、合肥分行、太原分行等零售基礎良好的分行都陸續(xù)召開了業(yè)務融合發(fā)展試點工作啟動會，將通過加強隊伍建設、梳理作業(yè)模式、完善考核激勵、推動業(yè)務融合等舉措打通分行零售客戶經(jīng)理、信用卡客戶經(jīng)理與消費金融客戶經(jīng)理三支隊伍綜合營銷體制機制，運用“3個統(tǒng)一”作業(yè)模式（即“統(tǒng)一模式、統(tǒng)一話術、統(tǒng)一風控”），實現(xiàn)“一張面孔對客戶”。

“銀行和消金服務的客群雖然定位不同，但分層并不完全清晰，因此在雙方的營銷中完全可以聯(lián)合打成組合拳，互相引流對接。業(yè)務互動可以實現(xiàn)整體營銷能力的最大化，節(jié)約人力資源的同時，提高各條線從業(yè)人員的專業(yè)素質。”戴敘賢介紹道。

在母子聯(lián)動，股東協(xié)同獲客成為消金行業(yè)新趨勢的當下，戴敘賢認為，相比依靠外部渠道優(yōu)化業(yè)務成本、提升獲客效率，母行渠道的業(yè)務融合具有更強的自主性，同時增量資產(chǎn)的質量也更加可控。而依托母行資金、客源、場景等有力支持，銀行系消費金融公司在母子協(xié)同方面具備明顯優(yōu)勢。

今年，無論是從中央的層面還是地方政府層面，紛紛將擴大內需、提振消費作為施政工作重中之重。

戴敘賢表示：“整體來看，消費金融行業(yè)的發(fā)展是由消費需求拉動信貸供給。近期中央政治局會議和中央經(jīng)濟工作會議進一步釋放信號，要通過促進國內消費來推動經(jīng)濟復蘇，會更加刺激消費需求，這對行業(yè)來說是一大利好。在這樣的背景下，消費金融機構更應該把握消費復蘇的機遇，明確自己的客群定位與商業(yè)模式，做好差異化，從而實現(xiàn)高質量發(fā)展，促進經(jīng)濟穩(wěn)步復蘇?！?/p>

自成立以來，興業(yè)消費金融持續(xù)聚焦于滿足個體工商戶這一實體經(jīng)濟重要組成部分的消費金融需求，并以實踐證明了線下展業(yè)模式的可持續(xù)性。展望未來，興業(yè)消金將聚焦客戶分層，積極探索新消費金融；另一方面，公司也將加大對線上渠道的發(fā)展，推動線下為主、線上為輔的雙路徑轉型發(fā)展模式，切實解決普惠客群“融資難”的問題。

站在公司成立十周年的節(jié)點，以及國家致力于培育壯大新型消費、激發(fā)內循環(huán)活力的當下，戴敘賢表示，興業(yè)消金將繼續(xù)砥礪前行，以實踐寫好普惠金融這篇大文章。