21世紀經(jīng)濟報道 記者陳嘉玲、唐婧 北京報道

隨著中央金融工作會議將“科技金融”列為五篇大文章之首，各家金融機構(gòu)紛紛在做好科技金融的文章上按下了“升級鍵”，以促進金融與科技“雙向奔赴”。

“構(gòu)建兼顧發(fā)展與安全的科技型企業(yè)綜合金融服務體系，是做好大文章的關(guān)鍵。”民生銀行投資銀行部總經(jīng)理楊鯤鵬近日在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，我們建立了明晰的發(fā)展目標：服務范圍更廣、客戶體驗更佳、特色差異更明、市場品牌更亮、風險管理更優(yōu)。

具體目標上，比如，到2025年，服務包括專精特新企業(yè)在內(nèi)的科創(chuàng)企業(yè)超過50000家，提供包括現(xiàn)金管理、便利結(jié)算、供應鏈金融、信用貸、知識產(chǎn)權(quán)貸、并購融資、股權(quán)融資、財務咨詢等在內(nèi)的綜合服務。又如，打造民生銀行科創(chuàng)金融特色品牌，尤其在國家科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)等重點區(qū)域建設科創(chuàng)金融業(yè)務橋頭堡。

那么，在具體實踐中，究竟該如何定義和理解“科技金融”的內(nèi)涵及業(yè)務范圍？風控上最突出的問題和難點是什么，如何真正兼顧好服務效率和資產(chǎn)質(zhì)量？

科技金融是一個更加全面的概念

《21世紀》：怎么定義和理解“科技金融”的內(nèi)涵和業(yè)務范圍？對于商業(yè)銀行，做好科技金融大文章的關(guān)鍵何在？

楊鯤鵬：業(yè)內(nèi)多數(shù)人在聽到“科技金融”的第一反應是聯(lián)想到科創(chuàng)金融、金融科技。但是經(jīng)過深入的學習和理解后，我們認為中央金融工作會議上提出的“科技金融”是一個更加全面的概念。

科技金融包括了一體兩面。一方面，金融助力科技發(fā)展，充分發(fā)揮金融資源配置優(yōu)勢，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進服務模式，切實為從初創(chuàng)期到成熟期各階段的科創(chuàng)企業(yè)提供金融服務，以金融之力助力高水平科技自立自強。另一方面，科技引領金融創(chuàng)新，科技手段將加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富金融服務場景、提升金融服務效率和優(yōu)化金融風險管理等，以科技之光賦能金融發(fā)展。

做好科技金融大文章，既是商業(yè)銀行落實國家戰(zhàn)略和服務實體經(jīng)濟的社會責任，也是謀劃未來、驅(qū)動發(fā)展的內(nèi)在要求。民生銀行要繼續(xù)堅持對科技企業(yè)的服務全覆蓋，要發(fā)揮戰(zhàn)客和價客的牽引支撐作用，繼續(xù)做好對科技龍頭及骨干企業(yè)的專屬服務方案；同時，按照中央聚焦重點、迎難而上的要求，當前的重點難點是如何更好地加大對中小科創(chuàng)企業(yè)的金融支持力度。

如何深刻把握科技型企業(yè)特點，優(yōu)化頂層設計，通過內(nèi)部機制、文化、能力提升等一系列調(diào)整，勇于創(chuàng)新和自我革命，構(gòu)建兼顧發(fā)展與安全的科技型企業(yè)綜合金融服務體系，是做好大文章的關(guān)鍵。

《21世紀》：做好科技金融大文章，民生銀行下一步的目標是什么？

楊鯤鵬：近幾年來，民生銀行圍繞創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，以服務高水平科技自立自強為宗旨，由行領導親自掛帥成立專項工作組，主動做好自身金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從戰(zhàn)略規(guī)劃、頂層設計、體制建設和客群經(jīng)營等方面形成一套組合拳，大力發(fā)展科創(chuàng)金融業(yè)務。

關(guān)于做好科技金融大文章的決策部署要求，我們也建立了明晰的發(fā)展目標，具體包括：服務范圍更廣。到2025年，服務包括專精特新企業(yè)在內(nèi)的科創(chuàng)企業(yè)超過50000家，提供包括現(xiàn)金管理、便利結(jié)算、供應鏈金融、信用貸、知識產(chǎn)權(quán)貸、并購融資、股權(quán)融資、財務咨詢等在內(nèi)的綜合服務?？蛻趔w驗更佳。深耕數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造全新互聯(lián)網(wǎng)+金融模式，深入客戶經(jīng)營場景，豐富線上化服務場景，強化產(chǎn)品使用便利度。創(chuàng)新打造更多以“易創(chuàng)E貸”為代表的特色產(chǎn)品，形成拳頭產(chǎn)品矩陣，加以簡單流暢的服務流程，不斷提升客戶全程體驗。特色差異更明。深耕若干特色產(chǎn)業(yè)/行業(yè)，成為該領域的金融服務專家；依托我行戰(zhàn)略客戶，提升產(chǎn)業(yè)賦能能力，深入鏈式服務；優(yōu)化扁平化作業(yè)管理模式，保障對客戶需求的快速響應等。市場品牌更亮。打造民生銀行科創(chuàng)金融特色品牌，尤其在國家科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)等重點區(qū)域建設科創(chuàng)金融業(yè)務橋頭堡。風險管理更優(yōu)。加大數(shù)字工具應用，提升風險識別精準度，提前做好風險緩釋、化解等管控工作。

服務科創(chuàng)企業(yè)有四方面痛點難點

《21世紀》：結(jié)合業(yè)務實踐，科技型企業(yè)究竟需要怎樣的金融服務？

楊鯤鵬：科技型企業(yè)除了耳熟能詳?shù)妮p資產(chǎn)、投入高、成長高、風險較高的“三高一輕”特點外，在科技發(fā)展新形勢下，又呈現(xiàn)出技術(shù)更新迭代更快速、商業(yè)模式更新穎、管理模式更特殊等特點。

科創(chuàng)企業(yè)需要的金融服務兼具綜合化和個性化。特別的是，授信支持未必是科技型企業(yè)最大的需求痛點，科創(chuàng)企業(yè)的金融需求范圍不再局限于信貸，而是大大擴展，包括但不限于更便捷的結(jié)算管理、更定制的財富管理服務、更適配的產(chǎn)業(yè)資源嫁接、更精準的股權(quán)投資機構(gòu)或資本市場鏈接等。注重財務指標分析、依賴抵質(zhì)押物的傳統(tǒng)銀行信貸邏輯與科創(chuàng)企業(yè)的訴求是無法匹配的。

《21世紀》：商業(yè)銀行服務的痛點難點又是什么？

楊鯤鵬：商業(yè)銀行服務科創(chuàng)企業(yè)的的確存在一些痛點難點。比如我們看懂科創(chuàng)企業(yè)的能力還須提高。銀企信息不對稱問題在中小科創(chuàng)企業(yè)客群更為明顯。科創(chuàng)企業(yè)細分行業(yè)眾多、技術(shù)門檻高、專業(yè)性強，“爆發(fā)式增長”和“死亡陷阱”并存，同時科創(chuàng)企業(yè)的資產(chǎn)較輕，財務指標不一定如成熟企業(yè)好看，而商業(yè)銀行前中后臺人員普遍對科創(chuàng)企業(yè)所處行業(yè)、技術(shù)、細分領域市場等信息存在理解上的困難，又要擺脫傳統(tǒng)抵押路徑依賴，重點依據(jù)其經(jīng)營和資質(zhì)情況判定其還款意愿和還款能力，并進行有效貸后管理，具有一定挑戰(zhàn)。

比如我們服務科創(chuàng)企業(yè)的工具還不夠先進。商業(yè)銀行在科創(chuàng)金融產(chǎn)品、科創(chuàng)準入評級模型、科創(chuàng)信貸審批模型的開發(fā)迭代和業(yè)務流程的數(shù)智化水平，仍存在巨大提升空間，目前尚未全面滿足客戶所期待的更高效、更敏捷、更綜合和更個性的需求。

比如我們服務科創(chuàng)企業(yè)的拳頭產(chǎn)品還不夠豐富。商業(yè)銀行為科創(chuàng)企業(yè)提供服務的線上化場景還不夠豐富，產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈生態(tài)資源整合還需要進一步深化，特別是對于科創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)融資需求，商業(yè)銀行在聯(lián)動政府基金、市場化PE/vc、產(chǎn)業(yè)龍頭等生態(tài)伙伴方面效果還不夠好，“貸款+外部直投”模式還需要進一步打磨。

六方面加強風控的專精特新能力

《21世紀》：風控一直以來都是金融行業(yè)的“命門”?？萍冀鹑诘目焖侔l(fā)展，對金融風控提出了哪些新的要求或新的挑戰(zhàn)，最突出的問題和難點是什么？如何真正兼顧好服務效率和資產(chǎn)質(zhì)量？

楊鯤鵬：這個問題特別好，非常切中要害。中央高度重視統(tǒng)籌發(fā)展與安全，強調(diào)按照市場化、法治化原則，防止一哄而上、盲目投資和低水平重復建設，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線。民生銀行堅持業(yè)務創(chuàng)新與風險防范并重一以貫之,穩(wěn)中求進，久久為功，識別偽創(chuàng)新，堅決守住風險底線。前面也提到了科創(chuàng)企業(yè)的特點，專業(yè)性強、發(fā)展階段早、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)輕，死亡陷阱和爆發(fā)式增長概率并存等，與銀行傳統(tǒng)企業(yè)客戶差別很大，的確帶來了不小的挑戰(zhàn)。

在具體應對實踐中，民生銀行在以下幾方面加強風控方面的專精特新能力。

一是組建總分支三級聯(lián)動的專業(yè)服務團隊，跨部門、跨條線柔性架構(gòu)，營銷、推動、審批、放款、貸后全流程敏捷協(xié)同。在重點分行組建專門的科創(chuàng)營銷團隊、中臺服務團隊，并設置科創(chuàng)專職審批人。我們認為讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，是控制風險的關(guān)鍵。

二是提升專業(yè)能力，科創(chuàng)金融業(yè)務開展迫切需要提升看得懂、看得準的能力。一方面，總行牽頭搭建科創(chuàng)企業(yè)評價平臺。運用人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，借力工商、稅務、海關(guān)、專利等數(shù)據(jù)和第三方信息科技機構(gòu)在企業(yè)經(jīng)營行為評價和科技實力評估上的專業(yè)優(yōu)勢，結(jié)合既往營銷經(jīng)驗，從行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)創(chuàng)新能力、研發(fā)投入、核心團隊穩(wěn)定性、市場認可度、產(chǎn)業(yè)鏈地位和風投融資進度等維度對企業(yè)進行數(shù)字畫像，指導一線客戶經(jīng)理進行風險識別并精準篩選優(yōu)質(zhì)客戶，為其適配產(chǎn)品和權(quán)益。另一方面，總行牽頭建設行研賦能平臺，強化自身行研能力提升。整合外部專家智庫資源，聚焦新一代信息技術(shù)、人工智能、航空航天、新材料、新能源等“硬科技”特征鮮明的細分賽道研究，研究成果與風險策略相結(jié)合，形成科學決策機制。以干代訓，強化自身團隊專業(yè)能力提升。

三是出臺專門政策。民生銀行目前針對科創(chuàng)企業(yè)設計了專屬風險評級模型，出臺專門審批指引，建立了多層級專項授信組合，執(zhí)行專屬信貸政策。同時，總行牽頭持續(xù)優(yōu)化迭代端到端流程、完善風控預警等基礎系統(tǒng)模塊，健全以客戶為中心的多維度風險評價機制，提升風險合規(guī)管控能力，堅持全流程風險管控。

四是運用專門工具。充分借助人工智能全方位加大數(shù)字化工具運用，重點升級迭代風險管理方式，全面覆蓋客群篩選、營銷觸達、產(chǎn)品創(chuàng)新、授信審批、貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控等場景，確保資金進入科創(chuàng)實體發(fā)展循環(huán)。同時，線上與線下有機結(jié)合，一方面充分發(fā)揮商業(yè)銀行在風控方面的沉淀優(yōu)勢，另一方面利用云計算、大規(guī)模機器學習等金融科技手段，有針對性地提高對科創(chuàng)企業(yè)的評級、信用風險評估、非現(xiàn)場監(jiān)測和預警能力。

五是完善專業(yè)機制，積極探索完善的風險轉(zhuǎn)移和分擔機制，與保險公司、擔保公司、政府補償基金等協(xié)力聯(lián)動。同時積極利用認股權(quán)、貸款+外部直投等模式，探索可行的風險補償機制。

六是執(zhí)行專項盡免。針對科創(chuàng)金融業(yè)務，完善科創(chuàng)金融盡職免責清單，細化和落實盡職免責制度，綜合考慮宏觀環(huán)境、企業(yè)技術(shù)、市場變化等問題，在不存在道德風險前提下對相關(guān)人員實施應免盡免。