21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者鐘雨欣 實(shí)習(xí)生周穎 北京報(bào)道

“在網(wǎng)上買根蔥都要我開通貸款”“買份早飯被分了36期支付”……這不僅網(wǎng)友簡單的吐槽，更是當(dāng)前各類App花式“求借錢”的寫照。

在我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣N軟件中，可能藏著數(shù)十個(gè)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的入口，通過優(yōu)惠支付、贈(zèng)送會(huì)員、默認(rèn)選擇等方式引導(dǎo)消費(fèi)者選擇借貸服務(wù)，而用戶稍不留神就可能“被套路”。

互聯(lián)網(wǎng)的盡頭果真是借貸？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者下載了20款常用App，涵蓋了從外賣到購物，從出行到社交等各個(gè)品類，經(jīng)實(shí)測發(fā)現(xiàn)，這些軟件均設(shè)置了借貸功能。

其中，有的軟件還會(huì)將借貸服務(wù)入口放在明顯位置。例如，看似和金融“八竿子打不著”的美顏軟件——美圖秀秀和美顏相機(jī)，將“借錢”入口置于首頁熱門修圖功能之間，十分顯眼。

（美顏相機(jī)App首頁)

而餓了么、美團(tuán)則選擇在用戶個(gè)人主頁“我的-我的錢包”將借款功能做重點(diǎn)展示。“每次點(diǎn)外賣看到'我的錢包’里的紅色小氣泡總?cè)滩蛔∠朦c(diǎn)進(jìn)去，看起來太像未讀消息了。點(diǎn)擊進(jìn)去之后才發(fā)現(xiàn)是讓我申請(qǐng)貸款額度的。煩人的是，退出之后，過陣子紅色小氣泡又會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)。”網(wǎng)友陶女士說。

（美團(tuán)App-“我的”頁面）

（餓了么App-“我的”頁面）

另一位用戶則表示，自己在點(diǎn)外賣時(shí)被優(yōu)惠信息引導(dǎo)開通了月付功能，一種類似于花唄的“先用后付”服務(wù)。“開通之后App還會(huì)出現(xiàn)彈窗，用無門檻優(yōu)惠券引導(dǎo)開啟月付優(yōu)先付款?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，使用“蜜糖攻勢”吸引用戶借貸的軟件不在少數(shù)。例如，攜程的機(jī)票購買界面會(huì)出現(xiàn)“您有30元機(jī)票立減券待領(lǐng)取”的活動(dòng)字樣，點(diǎn)進(jìn)去實(shí)際是借款服務(wù)；愛奇藝和芒果TV均打出了“免費(fèi)送視頻會(huì)員”的廣告，百度網(wǎng)盤則稱“網(wǎng)盤VIP免費(fèi)送”，這些所謂“贈(zèng)送”的會(huì)員服務(wù)，往往以首次獲得額度并使用借款功能為門檻，用戶可享有會(huì)員權(quán)益的時(shí)間為一至六個(gè)月不等。

在某消費(fèi)者投訴平臺(tái)上，不少網(wǎng)友投訴稱自己經(jīng)歷了“誘導(dǎo)式網(wǎng)貸”。其中一位表示，“每次打開視頻App進(jìn)去就有消息推送領(lǐng)VIP月卡，點(diǎn)進(jìn)去就讓你貸款首次取用才有得領(lǐng)，這不是明擺著坑人嗎？”

為何各類App“扎堆”推出借貸服務(wù)，花式“求借錢”？浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，其實(shí)這是數(shù)字金融的大趨勢。數(shù)字金融的本質(zhì)就是“無處不在的金融”，將金融功能嵌入到各類應(yīng)用場景當(dāng)中。

“對(duì)于App來說，其動(dòng)機(jī)在于利用金融營銷來實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，其動(dòng)機(jī)在于利用App流量來獲取客戶。只不過，這種推介往往會(huì)出現(xiàn)過度、虛假等問題。”盤和林說。

DCCI互聯(lián)網(wǎng)研究院院長劉興亮提出了四個(gè)關(guān)鍵因素，“第一是盈利驅(qū)動(dòng)，放貸是一種可以獲得高利潤的業(yè)務(wù)，通過收取利息和服務(wù)費(fèi)，App可以獲得額外的收入。第二是用戶粘性，提供貸款或分期付款等功能，可以增加用戶對(duì)應(yīng)用程序的依賴，提高用戶活躍度和停留時(shí)間。第三是跨界合作，許多App與金融機(jī)構(gòu)合作，共同推廣相關(guān)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。第四是數(shù)據(jù)收集，放貸也允許App收集用戶的財(cái)務(wù)信息，這對(duì)于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模型是有價(jià)值的。”

隱私泄露、過度負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)暗涌

“無處不在的金融”大大降低了借錢周轉(zhuǎn)的門檻，但在“滿屏皆是金融App”的當(dāng)下，隱私泄露、過度負(fù)債等風(fēng)險(xiǎn)暗涌，引起公眾關(guān)注。

平臺(tái)誘導(dǎo)貸款的“連環(huán)call”就是讓部分消費(fèi)者頭疼的問題之一。例如，有哈啰單車的用戶表示，經(jīng)常收到平臺(tái)電話邀請(qǐng)自己貸款，且每次的來電號(hào)碼和IP地址均不同。“對(duì)方是機(jī)器人，無法與他進(jìn)行溝通，已經(jīng)影響了我的生活日常。”

記者在實(shí)測某視頻軟件借貸功能時(shí)，平臺(tái)提示需要掃描身份證照片，由于當(dāng)時(shí)身份證不在身邊而選擇了退出借貸界面。隨后，記者接到了號(hào)碼開頭為“171”、地址為河南平頂山的電話，對(duì)方詳細(xì)介紹了上述借貸產(chǎn)品，經(jīng)溝通發(fā)現(xiàn)，來電通話方為AI，其大部分時(shí)間都在“自說自話”。記者多次嘗試回?fù)?，該?hào)碼卻無法接通。

還有一些糾紛則涉及到分期付款的服務(wù)費(fèi)問題。常見的投訴集中于平臺(tái)誘導(dǎo)用戶進(jìn)行分期還款，并收取分期服務(wù)費(fèi)，而提前結(jié)束分期也將收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。

記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，相關(guān)平臺(tái)在誘導(dǎo)用戶開通借款額度、使用分期付款方式時(shí)，通常對(duì)優(yōu)惠信息及開通按鈕作突出展示，如標(biāo)紅、閃動(dòng)等，但未對(duì)服務(wù)費(fèi)做重點(diǎn)說明，服務(wù)費(fèi)相關(guān)規(guī)定需要點(diǎn)入具體的服務(wù)協(xié)議中方可查看。

值得注意的是，用戶在開通借貸功能時(shí)，“同意協(xié)議”的選項(xiàng)往往為一鍵勾選或一鍵點(diǎn)擊，但實(shí)際包含征信授權(quán)、信用付款、個(gè)人信息授權(quán)等多個(gè)協(xié)議，例如攜程“拿去花”需要用戶“打包式同意”8個(gè)協(xié)議，開通京東白條涉及的用戶協(xié)議數(shù)量為5個(gè)，而關(guān)于服務(wù)費(fèi)的相關(guān)規(guī)定就位于這些繁復(fù)的協(xié)議文本之中，難以快速察覺。

（攜程“拿去花”相關(guān)服務(wù)協(xié)議）

（京東白條相關(guān)服務(wù)協(xié)議）

“App誘導(dǎo)式網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)在于金融信貸產(chǎn)品本身，有隱私風(fēng)險(xiǎn)、誘導(dǎo)客戶盲目借款的風(fēng)險(xiǎn)，還有虛假宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。”盤和林表示，“當(dāng)然，也要看到，并不只是App渠道有此類風(fēng)險(xiǎn)，銀行柜臺(tái)同樣也可能出現(xiàn)問題。只不過，App在用戶面前展現(xiàn)更加頻繁，其風(fēng)險(xiǎn)更加顯性?！?/p>

劉興亮指出，一些不正規(guī)的App可能會(huì)濫用或非法出售用戶數(shù)據(jù)，導(dǎo)致用戶隱私泄露。同時(shí)，由于貸款易于獲得，消費(fèi)者可能會(huì)過度借款，導(dǎo)致負(fù)債累累。

“高利率和隱藏費(fèi)用、不明確的條款也值得注意。一些貸款產(chǎn)品可能帶有高額的利率或難以察覺的費(fèi)用，誘導(dǎo)式廣告可能會(huì)隱藏重要的合同條款，導(dǎo)致消費(fèi)者陷入不利的情況?！?/strong>劉興亮說。

北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯表示，針對(duì)網(wǎng)貸市場的種種亂象，中國銀保監(jiān)會(huì)去年發(fā)布了《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中就提出了網(wǎng)貸平臺(tái)所存在的諸如誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)等行為。

“結(jié)合實(shí)踐，網(wǎng)貸如果在營銷過程中存在著混淆、誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)的行為，將有可能侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。此外，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)貸還可能存在著過度收集、濫用客戶信息的行為，比如不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息，使得消費(fèi)者的信息安全權(quán)置于極大風(fēng)險(xiǎn)。”肖颯進(jìn)一步補(bǔ)充。

值得一提的是，今年8月，默安科技創(chuàng)始人兼CTO@安全_云舒曾在社交媒體上透露，自己在攜程購票時(shí)莫名其妙被選擇貸款服務(wù)，并在未被通知的情況下導(dǎo)致1000元的貸款逾期。隨后，其刪除了相關(guān)內(nèi)容。但記者搜索發(fā)現(xiàn)，在社交媒體上，用戶吐槽自己被引導(dǎo)貸款且未收到充分告知的情況并非個(gè)例，不止攜程，其他平臺(tái)也存在此類問題。

若App在用戶開通貸款功能后，將貸款支付作為默認(rèn)付款選項(xiàng)，且未做充分的還款提醒，造成消費(fèi)者貸款逾期，責(zé)任應(yīng)由誰承擔(dān)？

肖颯結(jié)合《電子商務(wù)法》第19條、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條分析指出，上述行為涉嫌利用技術(shù)手段、格式條款強(qiáng)制交易，侵害了消費(fèi)者所享有的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)。在合意缺位的情況下，倘若運(yùn)營方擅自將款項(xiàng)付至用戶的賬戶中，相較于借款，二者更可能形成不當(dāng)?shù)美姆申P(guān)系，用戶僅負(fù)有返還本金的責(zé)任，無需對(duì)利息與期限擔(dān)責(zé)任。

專家呼吁平臺(tái)守好營銷底線

實(shí)際上，早在2020年，中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國人民銀行等部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》就督促經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強(qiáng)經(jīng)營管理，“業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。”

多位受訪專家表示，相關(guān)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)應(yīng)守好自身底線，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

“相關(guān)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)應(yīng)為用戶提供關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的教育和資料，同時(shí)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)，避免誤導(dǎo)性或過度的營銷策略，尊重用戶的選擇。”劉興亮說。

肖颯指出，在客戶信息安全方面，根據(jù)《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理辦法（試行）》，金融機(jī)構(gòu)在客戶端軟件上架之前，應(yīng)當(dāng)辦理備案。其次，設(shè)置了借款功能的App平臺(tái)應(yīng)按照與App收集處理個(gè)人信息有關(guān)的指引，核查并完善《隱私政策》、《用戶協(xié)議》等有關(guān)個(gè)人金融信息的后臺(tái)處理規(guī)則以及前端設(shè)置。比如，以字體加粗、標(biāo)星號(hào)等方式顯著標(biāo)識(shí)敏感信息類型，明示告知消費(fèi)者個(gè)人信息處理規(guī)則等。此外，App應(yīng)參照《常見類型移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個(gè)人信息范圍規(guī)定》在最小必要范圍內(nèi)收集處理個(gè)人金融信息，并在收集處理前獲得消費(fèi)者的同意。

盤和林建議，打通投訴、維權(quán)渠道，不能由平臺(tái)、由金融機(jī)構(gòu)自行解決，監(jiān)管要直插到底，聽到消費(fèi)者的聲音。另外，金融機(jī)構(gòu)要提升透明度，公開借貸資金來源，區(qū)分聯(lián)合貸、助貸、自營貸等。

面對(duì)App花式放貸的情況，消費(fèi)者應(yīng)如何避坑？

在肖颯看來，首先，消費(fèi)者要提高保護(hù)自身的信息安全意識(shí)，認(rèn)真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)。其次，消費(fèi)者應(yīng)注意保管好個(gè)人重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等信息。此外，合法的網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該在中國人民銀行備案，消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，可以通過中國人民銀行的官方網(wǎng)站查詢平臺(tái)的備案情況。

“正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)對(duì)借貸者的年齡、個(gè)人征信、還款能力和還款意愿等進(jìn)行合理的風(fēng)控審核。天下沒有免費(fèi)的午餐，如果僅憑身份證3分鐘即可放款或貸款利率過低，那很有可能是貸款騙局。”肖颯提示。